Cách dùng công cụ
- Chi tiêu mỗi tháng khi nghỉ hưu: số tiền cần mỗi tháng sau khi nghỉ hưu, tính theo giá cả hiện tại.
- Lương hưu dự kiến: lương hưu BHXH hoặc các khoản nhận đều đặn khác (theo giá hiện tại). Phần tài sản chỉ phải bù cho khoản còn thiếu.
- Còn bao nhiêu năm nữa nghỉ hưu / Số năm sống sau nghỉ hưu: thời gian chuẩn bị và thời gian sử dụng.
- Lạm phát: công cụ giả định chi tiêu và lương hưu đều tăng theo lạm phát.
- Lợi nhuận sau khi nghỉ hưu: mức sinh lời của tài sản trong thời gian nghỉ hưu, thường nên đặt thận trọng.
- Tài sản hưu trí hiện có / Lợi nhuận trước khi nghỉ hưu: số đã tích lũy và mức sinh lời từ nay đến lúc nghỉ.
Cách tính
- Số tiền cần mỗi tháng = chi tiêu − lương hưu.
- Giả định mỗi năm rút khoản đó (tăng theo lạm phát) và phần còn lại tiếp tục sinh lời, công cụ tính tài sản cần có tại thời điểm nghỉ hưu.
- Trừ đi phần tài sản hiện có đã sinh lời đến lúc đó, rồi tính số tiền phải tiết kiệm mỗi tháng để bù phần thiếu.
Lợi nhuận thực = (1 + lợi nhuận sau nghỉ hưu) ÷ (1 + lạm phát) − 1
Tài sản cần có (giá hiện tại)
= Số tiền thiếu mỗi năm × (1 − (1 + lợi nhuận thực)^−số năm) ÷ lợi nhuận thực × (1 + lợi nhuận thực)
Ví dụ
Chi tiêu 20 triệu/tháng, lương hưu 5 triệu, nghỉ hưu sau 25 năm và sống 25 năm sau đó, lạm phát 4%, lợi nhuận sau nghỉ hưu 5%: tài sản cần có khoảng 4,02 tỷ theo giá hiện tại (tương đương khoảng 10,7 tỷ vào thời điểm nghỉ hưu). Nếu đang có 300 triệu và đầu tư với 8%/năm, bạn cần tiết kiệm thêm khoảng 9,53 triệu mỗi tháng.
Lưu ý khi đọc kết quả
- Chưa tính thuế, chi phí y tế lớn và biến động lợi nhuận. Nếu thị trường giảm mạnh ngay đầu giai đoạn nghỉ hưu, số tiền cần có sẽ lớn hơn.
- Mức lương hưu dự kiến có thể tra cứu trên ứng dụng VssID của Bảo hiểm xã hội Việt Nam. Kết quả chỉ mang tính tham khảo.