Cách dùng công cụ nghỉ hưu sớm
- Chi tiêu mỗi năm: số tiền bạn sẽ tiêu trong một năm sau khi nghỉ hưu, tính theo giá cả hiện tại.
- Tài sản đầu tư hiện có: tài sản đang sinh lời. Không tính căn nhà bạn đang ở vì nó không tạo ra tiền chi tiêu.
- Tiết kiệm – đầu tư mỗi tháng: số tiền bỏ thêm mỗi tháng từ nay đến khi nghỉ hưu.
- Lợi nhuận kỳ vọng: mức sinh lời bình quân dài hạn (danh nghĩa).
- Lạm phát: công cụ lấy lợi nhuận trừ lạm phát để tính theo giá trị thật.
- Tỷ lệ rút mỗi năm: phần trăm rút ra khỏi tài sản mỗi năm sau khi nghỉ hưu. Mặc định 4%.
FIRE và quy tắc 4%
FIRE là viết tắt của Financial Independence, Retire Early — độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm, sống bằng tiền do tài sản đầu tư tạo ra.
Quy tắc 4% là kinh nghiệm rút ra từ nghiên cứu trên dữ liệu quá khứ của Mỹ: rút 4% trong năm đầu rồi tăng dần theo lạm phát thì danh mục có khả năng trụ được khoảng 30 năm. Nói cách khác, mục tiêu bằng 25 lần chi tiêu một năm.
Công thức
Tài sản mục tiêu = Chi tiêu mỗi năm ÷ Tỷ lệ rút
Lợi nhuận thực = (1 + lợi nhuận kỳ vọng) ÷ (1 + lạm phát) − 1
Công cụ dùng lợi nhuận thực để tăng tài sản mỗi tháng, cộng khoản tiết kiệm hàng tháng, và tìm thời điểm vượt mục tiêu. Mọi số tiền hiển thị theo giá trị hiện tại.
Ví dụ
Chi tiêu 240 triệu/năm với tỷ lệ rút 4% → mục tiêu 240 triệu ÷ 0,04 = 6 tỷ. Nếu đang có 500 triệu, mỗi tháng đầu tư 15 triệu, lợi nhuận 8%/năm và lạm phát 4%, lợi nhuận thực khoảng 3,85% và bạn đạt mục tiêu sau khoảng 19 năm.
Lưu ý khi đọc kết quả
- Quy tắc 4% dựa trên dữ liệu cổ phiếu và trái phiếu Mỹ trong quá khứ. Nếu thời gian nghỉ hưu dài hơn 30 năm hoặc môi trường lợi nhuận thấp, hãy cân nhắc tỷ lệ thận trọng hơn như 3–3,5%.
- Chưa tính thuế, lương hưu và biến động lợi nhuận theo từng năm. Kết quả chỉ mang tính tham khảo.